Visezi la o casă proprie, dar nu știi dacă îți permiți sau dacă merită? Te întrebi dacă ar trebui să închiriezi sau să cumperi? Această decizie nu este ușoară și depinde de mulți factori, cum ar fi situația ta financiară, obiectivele tale personale, stilul tău de viață și piața imobiliară.
În acest articol ”Casă: Chirie vs Proprietar” vei afla care sunt avantajele și dezavantajele ambelor opțiuni, cum să îți planifici finanțele și ce sfaturi să iei în considerare înainte de a te decide.
Avantajele Chiriei
Închirierea are unele avantaje pe care nu ar trebui să le ignori. De exemplu:
– Flexibilitate: nu ești legat de un loc. Poți să te muți oricând, dacă îți găsești un loc de muncă nou, îți mărești familia sau pur și simplu ai chef de o schimbare.
Nu trebuie să te ocupi de vânzarea sau întreținerea proprietății. De asemenea, poți să îți cauți un apartament care să se potrivească nevoilor și bugetului tău, fără să te îndatorezi pe termen lung.
– Costuri mai mici: trebuie să plătești doar chirie lunară și utilități. Nu trebuie să faci un avans mare, să plătești dobânzi sau taxe, să închei o asigurare sau să preiei reparații.
Asta înseamnă că ai mai mulți bani pentru alte lucruri, cum ar fi economisirea, investiția sau călătoriile.
– Risc mai mic: nu ești dependent de fluctuațiile pieței imobiliare. Nu trebuie să îți faci griji dacă imobilul își pierde valoarea sau că nu poți vinde când vrei.
Nu ești nici responsabil pentru eventualele daune sau defecte care pot apărea. Te poți adresa oricând proprietarului, dacă ceva se strică sau trebuie reparat.
Dezavantajele Chiriei
Închirierea are însă și unele dezavantaje pe care ar trebui să le iei în calcul. De exemplu:
– Fără proprietate: nu aduni capital. Plătești în fiecare lună pentru ceva ce nu îți aparține și pe care nu îl poți moșteni sau închiria.
Nu ai niciun control asupra designului sau dotărilor apartamentului. Trebuie să te supui regulilor și dorințelor proprietarului, care oricând îți poate mări chiria, vinde apartamentul sau îți poate rezilia contractul.
– Fără siguranță: nu ai nicio garanție că poți rămâne mult timp în acea locuință. Ești dependent de disponibilitatea și cererea pieței. Poți fi nevoit să te muți oricând, dacă proprietarul vrea să folosească apartamentul sau să îl închirieze altcuiva.
Trebuie să te supui și termenilor de preaviz și garanției, pe care s-ar putea să nu le recuperezi când pleci.
– Fără beneficii fiscale: nu poți economisi taxe. Nu poți deduce chirie sau utilități de la impozit.
Nu beneficiezi nici de eventualele scutiri sau subvenții care există pentru proprietari. Plătești practic pentru finanțarea și taxele proprietarului.
Avantajele Proprietății
Cumpărarea are și ea unele avantaje pe care ar trebui să le iei în considerare. De exemplu:
– Proprietate: devii proprietarul imobilului tău. Îl poți amenaja și echipa după gustul tău. Îl poți și închiria, vinde sau moșteni, cum vrei. Ai controlul total asupra casei tale și te poți simți acasă. În plus, aduni capital cu fiecare rată pe care o plătești. Îți reduci datoriile și îți crești cota de capital propriu.
– Siguranță: ai o perspectivă pe termen lung. Nu trebuie să te îngrijorezi de disponibilitatea sau prețurile pieței. Poți să rămâi în casa ta cât vrei. Ai și o rată fixă, pe care o plătești în fiecare lună, care nu se schimbă dacă dobânzile cresc sau scad. Ai și o protecție împotriva inflației, deoarece casa ta poate câștiga valoare în timp. Creșterea în valoare nu este însă garantată.
– Beneficii fiscale: poți economisi unele taxe. Poți deduce dobânzile, taxele, asigurarea sau amortizarea de la impozit. Poți beneficia și de unele scutiri sau subvenții care există pentru proprietari, cum ar fi alocația pentru copii sau prima de economisire pentru locuință. Poți folosi și casa ta ca o pensie, vânzând-o sau ipotecând-o, când ieși la pensie.
Dezavantajele Proprietății
Să fii proprietar are însă și unele dezavantaje pe care ar trebui să le iei în seamă. De exemplu:
– Mai puțină flexibilitate: ești legat de un loc. Nu poți să te muți așa ușor, dacă îți găsești un loc de muncă nou, îți mărești familia sau pur și simplu ai chef de o schimbare.
Trebuie să te ocupi de vânzarea sau închirierea proprietății, care poate costa timp, bani și nervi. De asemenea, nu îți poți permite întotdeauna o proprietate care să se potrivească nevoilor și bugetului tău, fără să te îndatorezi prea mult.
– Costuri mai mari: trebuie să cheltuiești mai mulți bani decât atunci când închiriezi. Trebuie să faci un avans mare, care de obicei este între 10% și 20% din prețul de cumpărare. Trebuie să plătești și costurile suplimentare, cum ar fi taxa de notar, trecerea în registrul de proprietăți, comisionul agentului imobiliar și costurile de finanțare. Acestea pot ajunge până la 15% din prețul de cumpărare.
– Mai mult risc: ești dependent de fluctuațiile pieței imobiliare. Casa își poate pierde valoarea sau nu o poți vinde când vrei. Ești și responsabil pentru eventualele daune sau defecte care pot apărea. Nu te poți adresa oricând proprietarului, dacă ceva se strică sau trebuie reparat. Tu ești unicul responsabil.
Cum să îți planifici finanțele
Înainte de a te decide dacă vrei să închiriezi sau să cumperi, ar trebui să îți planifici finanțele. Asta înseamnă să îți analizezi veniturile și cheltuielile, să îți definești obiectivele, să îți verifici bonitatea și să îți faci un plan de buget. Citește și: Cashflow – De Ce Trebuie Să-Ți Monitorizezi Veniturile Și Cheltuielile?
Iată câțiva pași pe care îi poți urma:
– Analizează-ți veniturile și cheltuielile: câți bani câștigi în fiecare lună și câți bani cheltuiești în fiecare lună. Ia în considerare toate costurile tale fixe și variabile, cum ar fi chirie, utilități, mâncare, haine, transport, divertisment, asigurări, taxe, datorii, economii etc.
Compară apoi veniturile și cheltuielile tale și află câți bani îți rămân sau îți lipsesc în fiecare lună.
– Definește-ți obiectivele: Gândește-te ce vrei să realizezi cu banii tăi. Vrei să cumperi o casă, pentru a deține o proprietate, pentru siguranță, să economisești taxe sau pentru pensie?
Sau vrei mai degrabă să închiriezi, pentru a fi flexibil, să ai costuri mai mici, să ai risc mai mic?
Sau ai alte obiective, cum ar fi călătoritul, studiatul sau investițiile?
Scrie-ți obiectivele și prioritizează-le după importanța și urgența lor. Stabilește-ți termene și etape concrete și realiste pentru a-ți atinge obiectivele.
– Verifică-ți bonitatea: Bonitatea ta este o măsură care stabilește cât de creditabil ești. Ea influențează accesul tău la un credit, cât de mare este dobânda și câți bani poți împrumuta.
Pentru a-ți verifica bonitatea, poți solicita o informare gratuită la anumie agenții de informare. Acolo poți vedea ce date sunt stocate despre tine, dacă există intrări negative și cum îți poți îmbunătăți bonitatea.
Cu cât bonitatea ta este mai bună, cu atât mai ieftin și mai ușor poți obține un credit.
– Fă-ți un plan de buget: Un plan de buget este o clarificare generală a veniturilor și cheltuielilor tale, care te ajută să îți gestionezi banii.
Te ajuta să afli câți bani ai la dispoziție în fiecare lună, câți bani poți economisi în fiecare lună și câți bani poți cheltui în fiecare lună pentru obiectivele tale.
Pentru a-ți face un plan de buget, poți folosi un tabel simplu excel sau o aplicație. Ar trebui să îți revizuiești și să îți adaptezi planul de buget periodic, pentru a avea finanțele sub control.
Cum să te decizi
După ce ți-ai planificat finanțele, te poți decide dacă vrei să închiriezi sau să cumperi. Această decizie depinde de situația ta personală, preferințele tale și posibilitățile tale.
Nu există un răspuns general valabil, care să se potrivească tuturor. Trebuie să pui în balanță avantajele și dezavantajele ambelor opțiuni și să găsești cea mai bună soluție pentru tine. Iată câteva întrebări care te pot ajuta să te decizi:
– Câți bani ai?
Pentru a cumpăra o casă, ai nevoie de un avans mare, care de obicei este între 10% și 20% din prețul de cumpărare. Trebuie să plătești și costurile suplimentare, cum ar fi taxa de transfer, onorariile notarului și ale registrului de proprietăți, comisionul agentului imobiliar și costurile de finanțare. Acestea pot ajunge până la 15% din prețul de cumpărare.
Pentru a închiria un apartament, ai nevoie de o garanție, care de obicei este între două și trei chirii lunare. Trebuie să plătești și prima chirie și eventual un comision. Acestea pot ajunge până la două chirii lunare. Ai suficienți bani economisiți pentru a acoperi aceste costuri? Dacă nu, poți să împrumuți bani sau să aplici pentru o subvenție?
– Cât de mare este venitul tău?
Pentru a cumpăra o casă, ai nevoie de un venit regulat și suficient, pentru a plăti rata lunară. Rata este formată din partea de amortizare, partea de dobândă și cheltuielile de întreținere. Rata nu ar trebui să depășească 40% din venitul tău net.
Pentru a închiria un apartament, ai nevoie de un venit regulat și suficient, pentru a plăti chirie lunară și utilități. Chiria nu ar trebui să depășească 30% din venitul tău net.
Ai un venit stabil și mare, care îți permite să suporti aceste costuri? Dacă nu, poți să îți mărești venitul sau să îți reduci cheltuielile?
– Cât timp vrei să stai?
Pentru a cumpăra o casă, ai nevoie de o perspectivă pe termen lung. Ar trebui să vrei să stai cel puțin zece ani în casa ta, pentru a amortiza costurile și a profita de creșterea valorii. Dacă vrei să pleci mai devreme, trebuie să vinzi sau să închiriezi casa, ceea ce implică riscuri și costuri.
Pentru a închiria o locuință, ai nevoie de o perspectivă pe termen scurt. Poți să pleci oricând, dacă vrei, atâta timp cât respecți termenul de preaviz.
Dacă vrei să stai mai mult, trebuie să speri că proprietarul nu îți mărește chiria sau nu îți reziliază contractul.
Vrei să te legi de un loc sau să fii flexibil?
– Cum este piața imobiliară?
Pentru a cumpăra o casă, ai nevoie de un moment potrivit. Ar trebui să urmărești și să compari cum evoluează prețurile, dobânzile și cererea pe piață.
Ar trebui să cumperi când prețurile sunt mici, dobânzile avantajoase și cererea este mică. Ar trebui să evaluezi și locația, mărimea, calitatea și dotările proprietății.
Pentru a închiria un apartament, ai nevoie de o ofertă bună. Ar trebui să urmărești și să compari cum evoluează chiriile, utilitățile și oferta pe piață.
Ar trebui să închiriezi când prețurile sunt reale, utilitățile sunt rezonabile și oferta este diversă. Ar trebui să evaluezi și locația, mărimea, calitatea și dotările apartamentului. Cum este situația în regiunea ta și în zona ta preferată?
Concluzie
Decizia înre chirie sau proprietate este una importantă și personală, pe care nu ar trebui să o iei în grabă.
Ar trebui să îți planifici finanțele, să să îți stabilești obiectivele, să îți verifici posibilitățile și să pui în balanță avantajele și dezavantajele ambelor opțiuni.
Ar trebui să te decizi pentru opțiunea care se potrivește cel mai bine situației, preferințelor și așteptărilor tale. Nu există un răspuns general care poate fi considerat corect sau greșit, ci exsită doar cel mai bun răspuns pentru tine și nevoile tale.
Sper că acest articol te-a ajutat să te informezi, să te inspiri și să iei mai ușor o decizie.
Rămâi pe aproape. Postez regulat articole din universul educației financiare.
